金融是实体经济的血脉。对于千千万万的小微企业和民营企业而言，一笔及时的贷款，可能就是穿越周期的“压舱石”，或是扩产抢单的“助推器”。今年以来，南通市紧扣金融服务实体经济本源，依托支持小微企业融资协调机制，深入实施首贷、信用贷、无还本续贷、转贷“四贷联动”融资服务模式，以一系列“组合拳”破解企业融资难题，让金融“及时雨”精准滴灌各类市场主体。截至6月末，全市小微企业贷款余额8818.22亿元，普惠型小微企业贷款余额3928.33亿元，民营企业贷款余额7117.17亿元。
首贷破冰：从“零”到“一”的跨越，让企业敢接单敢扩产
“没贷过款，银行不熟；没抵押物，银行不敢”——“首贷难”是许多初创企业成长路上的第一道坎。南通将首贷拓展作为“四贷联动”的“先手棋”，通过清单化培育、场景化对接、差异化增信，推动更多“首贷空白户”实现信贷破零。
轻资产也能靠“组合拳”首贷突围。成立于2021年的启东某能源公司主营光伏组件生产，订单随绿色能源市场一路走高，但原材料需现款采购，回款存在账期，加之企业轻资产运营、不动产抵押物有限，一直无法获得银行信贷支持。农业银行南通分行在专项走访中捕捉到这一诉求，开辟首贷户绿色通道，实地核验纳税、订单真实性，引入“政府+担保+银行”风险分担机制，仅4个工作日便落地300万元中期流贷。“不用反复倒贷，还能锁定长期备货资金，我们接大单的底气足了。”企业负责人说。
首贷服务向村集体、老字号等多元主体延伸。通州湾同盟村粮食种植专业合作社，1200亩稻麦规模化种植带动村民增收，却因无房产土地抵押长期贷不到款。南通农商行依托“苏村贷”，开通“首贷快审通道”，联动农业农村局、农担公司前置作业，免强抵押、享财政贴息，200万元资金到账后，夏粮产量同比提升15%，预计全年村集体增收超20万元。南京银行走进白蒲镇，为百年非遗“三香斋茶干”定制“鑫税e贷”，把老字号商誉、纳税数据变成授信依据，200万元信用贷款3天到账，一季度茶干产量增两成、文旅礼盒销售额增三成。
数据显示，截至今年6月末，全市当年新增首贷户3033户，首贷金额达94.01亿元，个体工商户贷款余额更是突破977亿元，惠及经营主体23.41万户。
信用贷破局：技术、数据成硬通货，让无形资产变有形资本
在传统信贷逻辑里，抵押物是“硬通货”；如今在南通的信用贷实践中，“人才”“纳税”“知产”“流水”同样能变现。
启东汇海金属是专精特新企业，手握多项专利，下游对接央企、船企，订单充足却苦于缺不动产抵押。中国银行南通分行跳出抵押依赖，以科创资质、在手订单为核心授信依据，一周内落地1000万元纯信用“科创贷”，让企业技改扩产一路畅通。启东某机械设备企业深耕新能源电池搅拌设备，启东农商行以技术壁垒和市场前景定额度，1000万元信用贷全额用于智能升级，企业负责人感慨：“不用抵押就能拿到足额资金，这就是普惠金融的速度。”
看人才，更看实干。南通某传感技术有限公司由美籍华人专家领衔，技术过硬却因实控人身份、报表波动屡遭碰壁。南通农商行瞄准技术，以“人才资质+经营现金流”为锚，5个工作日投放100万元纯信用贷款，支撑企业新签3个河道监测项目。邮储银行则为“江海英才”创办的智客机器人投放全省首笔“初创贷（人才模式）”500万元，把人才身份转化为融资资本。
数据画像，让信用“看得见”。如皋某智能装备企业厂房暂无产权，如皋农商行整合纳税、工资、电费、购销台账等多维数据，为企业精准画像，给予300万元3年期信用授信，利率仅2.4%。工行上线“工银通企贷”，引入税务、社保、公积金等政务数据，联合南通征信搭建本地化模型，如皋某电力设施器材制造企业从线上申请到提款仅3小时，300万元额度随借随还。
截至6月末，全市普惠小微信用贷款余额1060.42亿元，占普惠小微贷款比重26.99%，较上年同期提升4.16个百分点；银税合作贷款惠及1.26万户企业，知识产权质押融资余额27.34亿元，规模居全省前列，“无形”资产正源源不断转化为“有形”资本。
续贷无缝：告别“过桥”焦虑，守护企业发展生命线
“贷款到期，资金却在项目里转不开”——这是许多经营稳健但存在季节性资金压力的企业常遇到的难题。南通市全面推行“应续尽续”，通过建立贷款到期预警、前置预审机制，让“先还后贷”变“无还本续贷”。
今年夏收时节，位于通州区的某家庭农场遭遇三重压力：烘干设备因市政施工被拆、土地租金集中支付、粮价低位惜售回款慢，这让农场一笔50万元的“苏农贷”到期偿还变得困难。南通农商行坚持“应续尽续”，将这笔贷款作为重点支持对象，免去过桥环节，直接无还本续贷，并延续LPR优惠利率。“不用到处借钱过桥，这季稻子心里踏实多了。”农场说，这笔续贷节省成本近2万元，秋收化肥农药资金无缝衔接。
建筑、制造、科创等领域续贷全覆盖。如东新源建筑拥有总承包一级资质，受行业回款放缓影响，4900万元贷款到期筹措本金压力陡增。如东农商行依托“提前1个月摸排、提前2周定方案”机制，确认项目正常后即办理无还本续贷，仅此一笔节省转贷成本约1.47万元，在建工程不停工。海安某门业公司持有400多万元承兑汇票，若传统还贷需临时抽资，海安农商行推出“闪贴+续贷”组合，票据随时变现、贷款直接续期，备货资金一分没动。中国银行南通分行为海安某扫地机制造企业1000万元贷款办理“接力通宝”，三天完成续贷，保障第三代智能环卫机器人量产备料不受影响。南京银行南通分行“鑫转贷”产品迭代6次，贷款到期前1个月自动生成待办清单，800万元贷款无缝续贷，服务全球AI影像配套企业抢抓订单窗口期。
从科创企业到家庭农场，从建筑企业到商贸公司，“无还本续贷”政策正惠及越来越多的市场主体。截至6月末，全市累放无还本续贷769.33亿元，余额达1435.04亿元，惠及企业7.2万户，让企业告别“过桥拆借、高息倒贷”的焦虑循环。
转贷兜底：织密周转“防护网”，守住企业信用底线
当资金周转出现突发性紧张时，转贷服务往往成为企业避免征信逾期、维持正常经营的“最后一道防线”。作为全省转贷改革先行市，南通市已构建起“市级统筹、县域协同、机构联动”的三级转贷体系，目前，全市培育稳定运营转贷机构（基金）9家，32家银行参与转贷业务，合作覆盖率达82%。
跨主体转贷，解“变授信”之急。近日，能达转贷落地一单跨经营主体转贷服务项目，通过转贷资金支持，协助某实体企业及其实际控制人顺利将一笔即将到期的银行贷款由企业主体置换至实控人个人名下，实现新旧债务无缝衔接，有力保障了企业正常生产经营秩序。
急事急办，跑赢“到期日”。6月下旬，崇川区一家科技型企业200万元贷款23日到期，但原定于20日到账款项未能回笼，法人、实控人又在外出差。众和转贷“特事特办”，视频面签、线上确认，材料寄回当日即放款，赶在贷款到期日下午将转贷资金划转至企业账户。
是应急，更是常态。通州老牌纺织企业多笔贷款集中到期，下游回款不及预期，在银行800万贷款到期前一日紧急求助。润通转贷第一时间响应，启动绿色审批通道，从申请到资金落地全程仅用五小时，避免了企业因被动代偿而产生的高额逾期损失。企业负责人感叹：“真是‘靠得住、信得过’的金融后盾。”
据统计，截至6月末，南通市近10年来累计完成企业转贷达2049.67亿元，为企业节约周转成本约42亿元。今年上半年，市区转贷业务平均年化利率仅12%，日费率低至0.3‰，远低于市场水平。
从首贷破冰让“白户”敢贷，到信用贷破局让轻资产能贷；从无还本续贷让稳企业续贷不难，到转贷兜底让突发困难不拖成危机。南通以“四贷联动”为引擎，构建起多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系，持续释放金融活水，让小微民企“贷得到、贷得快、贷得省”，为实体经济高质量发展注入更强劲的金融动能。
文、图丨记者 张水兰 通讯员 陆双双 韩晨 程以鉴
