信用，看不见、摸不着，却能在关键时刻换来“真金白银”。在广袤的江海大地上，它正成为乡村振兴的“硬通货”。当信用评定、整村授信、“通农贷”平台层层递进、环环相扣，金融“活水”便精准滴灌至田间地头，催生出乡村蝶变的“乘数效应”。人民银行南通市分行数据显示：目前全市农户和新型农业经营主体信用档案建档覆盖率为100%，信用评定率为98.44%，整村授信覆盖面达97%。

信用评定筑根基 从“信息孤岛”到“数据共享”

农村金融服务长期面临信息不对称、服务成本高、风控难度大等痛点。“完善农信体系建设，有助于构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。”人民银行南通市分行相关负责人介绍，通过对各类涉农经济主体的信用信息进行采集、评价、应用，能让信贷资源高效配置到守信主体，打破金融服务“最后一公里”的障碍。对此，我市创新推出“三个一”举措，夯实农村信用体系底座，即1份农信体系推进方案、1个“通农贷”平台和1类农业特色信贷产品。

“过去各部门数据共享不充分，农户信息重复采集，现在一次录入、多方共享，银行办贷、政府治理都能用。”人民银行南通市分行相关部门负责人介绍，南通市地方征信平台通过整合企业注册、税务和社保等数据，以及市农业农村局基础经营、市财政局“涉农补贴”等数据，再辅以辖内法人农商银行整村授信取得的专项经营数据，依据权重计算得出“综评分”。这不仅形成了农村信用信息资源池，更为银行授信提供“快速通道”。在“三个一”机制系统推进下，我市信用评定率达98.44%，基本实现涉农主体全覆盖。

信用信息的价值不仅在于金融授信，更在于基层治理的深度融合。方案中还明确提出强化信用评定结果与基层治理深度融合。目前，我市已将信用评定嵌入乡村治理各场景，构建“信用+政务服务”“信用+社会管理”“信用+乡风文明”应用体系，在行政审批、惠农补贴等领域实行“信用越好、办事越顺”的差异化服务。

整村授信开渠道 从“人找钱”到“钱等人”

“从申请到放款只用了2小时，真是太方便了！”不久前，通州区刘桥镇家庭农场主吴老板通过手机银行成功支用8万元“惠农贷”购买有机肥，“获得授信，就相当于多了一个备用钱包，用钱时‘掏出钱包’就行了！”这正是南通全市整村授信带来的常态：农户无需抵押、无需担保，仅凭信用即可“秒批”贷款。

传统的农村金融服务长期面临手续烦琐、审批周期长等难题。为破解困局，在人民银行南通市分行指导下，各家涉农银行机构自2018年便启动整村授信工作，以“政府+银行+村组”三方联动，逐村逐户开展信用信息采集、评级授信，实现“应建尽建、应授尽授”。近年来，各家银行在“三个一”机制统领下，将整村授信持续“提档升级”：

海安农商银行向210个行政村派驻“乡村振兴金融助理”，农户建档率、授信率分别达100%、70%，实现“村村有机构、户户有档案”；海门农商银行创新上线“海商e融”小程序，动态优化评议维度，无纸化信息采集避免“人情授信”“虚假授信”，授信效率提升60%；常熟农商银行南通分行首创“网格VR+GIS”双图模式，航拍锚点自动生成村情报告，数据统计“层层下钻”，精准画像每户家庭金融需求。

在这些创新模式的推动下，整村授信工作取得显著成效。截至今年11月末，全市累计完成整村授信建档近180.43万户，授信金额超1819.2亿元，用信余额突破60.37亿元，信用贷款占比持续提升，农户融资可得性显著增强。

信用画像引“活水” 从“一农户”到“一条链”

基于扎实的信用评定和高效的整村授信，“通农贷”平台成为金融“活水”的“总阀门”。该平台依托信用大数据，为农业产业链提供精准滴灌。目前，辖区6家法人农商行已获得449家农业经营主体授权，为其中52户发放“通农贷”2.45亿元。

启东市海复镇的某水产养殖合作社负责人张先生就是受益者之一。该合作社拥有200亩养殖水面，但因缺乏抵押物一直难以扩大规模。通过“通农贷”平台，银行查询其信用评定数据后，快速发放30万元信用贷款，帮助其引进智能化增氧设备。如今，合作社亩均效益提升30%，并带动周边20余户农户共同致富。

基于信用画像，聚焦主体需求分层，各地还不断延伸农村信用场景，创新开发差异化信贷产品，全面赋能产业跃升。启东农商行加大对“四青作物”“海洋渔业”“特色养殖”等地方特色产业扶持力度，重点匹配“苏农贷”“船易贷”“惠农贷”等专属优惠产品；南通农商行专项推出适合经济合作社的“兴村强体贷”，创新农业设施抵押模式推出“惠农快贷—农机贷”，依托整村授信数据和财政风险补偿政策，推广“富农易贷”“苏农贷”等普惠信用产品。

如今，信用已成为乡村振兴的“新基建”。人民银行南通市分行相关负责人表示，下一步将持续丰富乡村“信用+”场景，推动信用评定结果与财政贴息、担保费补贴、风险补偿基金等政策深度衔接，打造一批可复制、可推广的信用助农样板，让农业更强、农村更美、农民更富。 本网记者 张水兰